Кредитная линия: особый банковский продукт

Разнообразие кредитных продуктов позволяет заемщикам решать вопрос нехватки денежных средств различными способами. Выбирая тот или иной вид займа, соискатель, в первую очередь, ориентируется на преимуществах и удобстве использования продукта.

Относительно недавно банковские организации стали предлагать своим клиентам получать заемные средства не сразу, а определенными частями. Такая возможность появилась благодаря новому продукту – кредитной линии. В чем состоит особенность данного займа? Какие преимущества и недостатки имеет поэтапный денежный займ? Обо всем это подробно в нашей статье.

Особенный банковский продукт

Кредитная линия представляет собой вид денежного займа, который заемщик получает поэтапно в рамках установленного банком лимита. То есть заемные средства финансовая организация выдает не сразу всей суммой, а определенными частями, на протяжении всего срока кредитования. Заемщик может получить требуемую ему сумму в любой момент действия договора. При этом проценты банк начисляет только на фактическую сумму долга. Стоит отметить, что размер лимита по данному кредиту, как правило, больше, чем по другим продуктам группы денежного заимствования. Разумеется, он в первую очередь зависит от уровня платежеспособности того, кто подает заявление.

Что касается условий открытия кредитных линий то, чаще всего, банковские организации требуют от заемщика предоставления достаточно ликвидного обеспечения. Следовательно, такой займ относится к залоговым продуктам, получаемым только с существенной гарантией его возврата. Каждая линия имеет ограниченный срок действия. Во время оформления кредитной сделки банк и заемщик обговаривают период, на который заключается договор займа.

Когда нужна именно кредитная линия

Разумеется, что поэтапное получение заемных средств требуется не всем, кто хочет взять кредит. В частности, такой способ предоставления займа не используется в целевом кредитовании. То есть с помощью кредитных линий нельзя получить денежные средства на покупку машины или жилья. Но при этом данный продукт можно использовать для строительства собственного дома. Поскольку этот процесс предполагает постепенные расходы – на покупку материалов, оплату услуг строителей и т.д, то получение кредита частями будет очень удобно.

Если заемщик открывает кредитную линию, чтобы сформировать для себя так называемую подушку финансовой безопасности, то это тоже неплохой вариант. Но только в том случае, если он точно знает, что за время действия договора использует предоставленные банком средства. Если говорить об определенных категориях заемщиков, то данный продукт кредитного рынка достаточно выгоден для представителей малого и среднего бизнеса. Это связано с тем, что предприниматели получают возможность свободно брать требуемую им сумму со счета при необходимости. А это в свою очередь позволяет оперативно решать проблемы нехватки денег без изъятия средств из оборотного капитала компании.

Преимущества и недостатки

К положительным сторонам таких банковских продуктов кредитной группы относится следующее:

1. Заемщик может воспользоваться деньгами банка при необходимости, в любой момент действия кредитной сделки. И ему не нужно каждый раз оформлять новый денежный займ.
2. Поскольку проценты финансовая организация начисляет только на фактическую сумму кредитного долга, то заемщику не приходится значительно переплачивать за такой продукт.
3. Заемные средства выдаются на любые нужды. Соответственно, их получатель может использовать деньги на свое усмотрение, не предоставляя финансового отчета банку/

Естественно, что, как и любой банковский продукт, кредитная линия имеет не только значительные преимущества, но и не менее существенные недостатки. К ним в свою очередь относится:

1. Более высокая стоимость. Как правило, такие кредиты банки предоставляют по ставкам, которые выше аналогичных тарифов стандартных потребительских займов.
2. Поскольку должник выплачивает кредит поэтапно – по мере получения заемных средств, то достаточно сложно контролировать процесс погашения. В частности, нередко происходит так, что о наличии весьма крупной задолженности заемщик узнает только от финансовой организации.
3. Наличие дополнительных денежных сборов – комиссий за проведение различных операций, в том числе за каждую выдачу заемных средств.
4. Применение штрафных санкций за неиспользование поэтапного кредита. Некоторые банки накладывают штрафы на клиентов, которые долго не берут оформленный денежный займ.

О чем нужно помнить

1. Специалисты в области кредитования советуют, прежде чем открыть линию займа, определиться – действительно ли необходим именно такой продукт. Во многих случаях более удобным, и что самое главное, выгодным вариантом будет оформление обычного нецелевого кредита наличными.
2. Детальное изучение договора займа поможет избежать многих проблем при выплате кредита, получаемого частями. Поэтому, перед тем официально заключить такую сделку с банком, следует внимательно ознакомиться с содержанием соглашения.
3. В нашей стране нет так много финансовых организаций, которые выдают такие кредитные продукты не только представителям бизнеса, но и физическим лицам. Следовательно, выбор соответствующих программ на кредитном рынке довольно ограниченный – не все банки сегодня готовы предоставлять займы в такой форме.