Беспроцентный кредит на товар. Стоит ли верить банкам?

Если вы считаете, что планировать приобретение нового телевизора или стиральной машины необходимо заранее, чтобы иметь возможность на протяжении нескольких месяцев насобирать деньги на такую покупку, то вы глубоко ошибаетесь, учитывая, что сегодня решить эту проблему можно посредством банковского кредитования и специальных потребительских программ, в рамках которых покупатель может получить деньги на приобретение товара.

Как показывает статистика, спрос на POS-кредиты растет в унисон с ростом потребительского аппетита у россиян. И в этом нет ничего удивительного: теперь не нужно долго ждать и копить деньги на покупку, а можно просто прийти в магазин, выбрать товар и оформить кредит, получив возможность сразу же оплатить его приобретение. Но если условия стандартных программ не вызывают никаких вопросов у заемщиков, то беспроцентные займы, которые сегодня представлены в линейке продуктов многих коммерческих банков, вызывают не только удивление, а и сомнение: неужели кредиторы готовы выдавать своим клиентам займы под 0% и это при том, что ставки по другим программам могут достигать 50-60% годовых? В чем подвох беспроцентных кредитов? Какая реальная переплата при выплате такого займа и на что следует обратить внимание при покупке товара в кредит?

Сегодня POS-кредиты, которые оформляются непосредственно в торговых точках и розничных сетях, весьма востребованы потребителями. Но и сами продавцы с радостью реализуют свои товары за счет заемных средств, так как это позволяет им увеличить объемы сбыта и привлечь тех покупателей, которые ранее не могли позволить себе дорогостоящие покупки. С банками ситуация немного иная. Учитывая, что проценты по кредитам – это их основной источник дохода, неискушенному заемщику может показаться, что, предлагая кредиты «под 0%», банк идет навстречу своему клиенту, действуя исключительно в его интересах и себе в убыток. Но это не так: кредитные организации не занимаются благотворительностью, поэтому при реализации таких программ часто используются такие схемы получения прибыли.

1. Скрытые платежи или комиссии. Нет, это вовсе не означает, что банк, нарушая действующее законодательство, скрывает какую-либо информацию от своих клиентов. Хотя сотрудник, выдающий POS-займы и заинтересованный в больших объемах кредитования (от этого напрямую зависит его заработная плата) может просто «забыть» или «не сказать» о том, что, к примеру, для оформления кредита на товар заемщику придется заплатить комиссию за открытие карты (счета, страхование и т.д.), о чем он в лучшем случае узнает на стадии подписания договора. Но, когда товар уже выбран, редко кто отказывается от получения кредита, на что и делают ставку сотрудники банка.

2. Доля в стоимости товара. Соблазнительное во всех отношениях слово «Акция» всегда, как магнит, притягивает тех, кто склонен к спонтанным и необдуманным приобретениям. Именно на это и рассчитывают банки, предлагая займы «под 0%». Только сначала стоимость всех акционных товаров повышается на 20-30% (это и есть прибыль кредитора), после чего потребители могут их купить в кредит без переплаты. Суть в том, что в других торговых точках можно сделать такое приобретение по более выгодной стоимости, но если заемщик заранее не изучил рынок и не промониторил предлагаемые цены, то он все равно переплатит, правда не при кредитовании, а при покупке товара.

3. «Перекрестные продажи». Нередко POS-кредитование используется банками для проведения «перекрестных продаж» - реализации других потребительских продуктов: кредитных карт, переводов, текущих или депозитных счетов и т.д. В этом случае «кредит на товар под 0%» используется только для привлечения клиентов, и такая акция носит, как правило, краткосрочный характер.